小贷知识

  小额贷款是本公司积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的战略部署和重大工作，是公司整体战略布局中重要的核心竞争产品。然而，部分客户经理放贷之初会产生惜贷、惧贷或盲目乐观心理，如何有效解决“一管就怕，一放就乱”的问题，本人谈一点看法：
   一、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则。
   坚持发展与管理并重，突出管理。只要管理做好了，信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。
   坚持量与质并重，突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张，而随着小额信贷规模的发展，公司必须注意客户的质量，要发现和留住更多的优质客户。
   坚持规模与效益并重，突出效益。要保持较快的发展速度，不断壮大信贷规模；充分认识信贷规模、公司效益与整体实力之间的紧密联系；坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法，深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础，而不讲效益的扩张也会对公司自身造成很大的损害
   二、    在防范风险中要把住“三关”
   在信贷业务发展时，要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。进行工作细化，提高贷前调查的水平。认真做好对贷款户信用状况的调查核实工作。一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间。二是了解担保人的情况，掌握担保人（联保人）的详情。三是与社区工作人员密切协作，通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等，力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。
   三、    推广信用评级，规范法律文书。
  借款人的还款记录能反映一段时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、逾期还款的时间长短，对他们进行分类，评定出信用等级，根据信用等级确定放款的先后。经营一段时间后，信贷风险管理部门将组织建立和完善客户基础数据库，为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础，以节省大量的人力、物力。
   同时，贷款文书的法律认定也很重要。应加强发放审查，尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前，要对贷款进行公证，由公证部门出具公证书，明确双方责任和违规处置规定，以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案，重点加大对客户现金流的监控力度，对贷款用途不符合合同约定的，立即收回贷款。