对小额贷款发展与风险管理的思考
2014-06-17 12:41:46    浏览:2026
  小额贷款是本公司积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的战略部署和重大工作,是公司整体战略布局中重要的核心竞争产品。然而,部分客户经理放贷之初会产生惜贷、惧贷或盲目乐观心理,如何有效解决“一管就怕,一放就乱”的问题,本人谈一点看法:
   一、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则。
   坚持发展与管理并重,突出管理。只要管理做好了,信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。
   坚持量与质并重,突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张,而随着小额信贷规模的发展,公司必须注意客户的质量,要发现和留住更多的优质客户。
   坚持规模与效益并重,突出效益。要保持较快的发展速度,不断壮大信贷规模;充分认识信贷规模、公司效益与整体实力之间的紧密联系;坚决反对将规模和效益割 裂开来的认识和做法,深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础,而不讲效益的扩张也会对公司自身造成很大的损害
   二、    在防范风险中要把住“三关”
   在信贷业务发展时,要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。进行工作细化,提高贷前调查的水平。认真做好对贷款户信用状况的调查核实工作。一是了 解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间。二是了解担保人的情况,掌握担保人(联保人)的详情。三是与社区工作人员密切协作, 通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等,力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。
   三、    推广信用评级,规范法律文书。
  借款人的还款记录能反映一段时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、逾期还款的时间长短,对他们进行分类,评定出信用等级,根据信用 等级确定放款的先后。经营一段时间后,信贷风险管理部门将组织建立和完善客户基础数据库,为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础,以节省大量 的人力、物力。
   同时,贷款文书的法律认定也很重要。应加强发放审查,尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前,要对贷款进行公证,由公证部门出具公证书,明确双方责任和违规处置规定,以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案,重点加大对客户现金流的监控力度,对贷款用途不符合合同约定的,立即收回贷款。
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