小贷知识

来源：百度百科

　　利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率 的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中 介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。
    
　　环境分析
    
　　外部

⒈ 国际环境因素分析。80年代以来，国际金融市场上利率市场化已成趋势，美国于1986年3月成功地实现了利率市场化，日本于1994年10月最终成功地实现了利率市场化。
⒉ 加入WTO后的影响分析。中国加入WTO后，在5年后取消外资银行开展人民币业务的地域和客户服务限制，并可以经营银行零售业务，银行业的所有业务将彻底放开
⒊ 外汇管理政策的影响分析。推动利率市场化改革，在缩小本外币利率差额的同时，也会减轻实施外汇管制的政策压力，使得积极稳妥地放开更多的本外币沟通的渠道成为可能。
⒋ 国际金融市场的发展趋势分析。进行利率市场化改革，不但为金融机构扩大规模创造了条件，而且也为以后人民币资本项目下可兑换创造条件。同时，也为将来金融机构之间通过资本市场工具，以市场为导向进行大规模的并购重组创造了条件。

　　内部

　　遇到的问题
⒈ 财政连年赤字，宏观经济稳定存在隐患。
⒉ 商业化的银行体系和金融机构良性竞争的局面尚未形成，金融监管体系尚不够完善。
⒊ 国有企业经营状况不佳，预算软约束尚未消除。
⒋ 受亚洲金融危机的影响，加上自身长期积累下来的体制与结构弊端，前国内市场普遍存在需求不足，政府已将利率调到相当低的水平。

　　中国政策
　　这些情况都表明，中国的利率市场化是一个复杂而又敏感的政策，应慎重推行。中国已于1996年放开了同业拆借利率，向市场利率迈出了坚实的第一步。接着又放开了国债的市场利率，逐步建立起一个良好的货币市场与国债市场的利率形成机制，也为政府进行利率调整确定了一个基准利率。这都为利率市场化打下了基础。接 下来，中国应首先着手调整利率结构，将法定利率由200多种减少到30种左右，并根据经济运行状况更为频繁地调节利率，同时完善货币和资本市场，丰富市场 上的交易品种，逐步扩大企业融资中市场利率的比重。当国有银行商业化进展顺利，银行体系的竞争水平提高和监管机制得到完善时，就可以考虑逐步扩大商业银行 决定贷款利率的自由权，放开贷款利率。而如果银行经营状况良好，国有企业改革也取得进展时，就可以逐步放开存款利率。通过这样有步骤、渐进地层层推进的改 革，最终实现利率的完全市场化。

　　积极因素

1、让金融更好地支持实体
金融机构采取了差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。
2、增加金融机构获利能力
贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那 么，就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先 贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加金融机构之间的市场竞争，进一步提高金融机构服务水平，促进金融服务创新。
3、提高信贷质量
贷款利率市场化之后，金融机构会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。
4、更有效地吸引闲置资金。
利率市场化或再择机有序放开存款利率，存款利率市场化以后， 可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户闲置资金，利率市场化以后，金融机构可以根据自身特点 来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。更好地把闲置资金利用起来，利率市场化可以起到积极作 用。提高资金利用效率，更好地创造价值，更好地促进经济发展。
5、有利于信誉好的客户
利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进信用体系先前迈进一步。
6、将推进存款保险制度
利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，或将推进存款保险制度。
7、促进农村金融服务进一步提高
农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社自主定价，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造更加公平竞争环境，有利于发挥价格杠杆作用，不断优化资源配置，促进农村金融服务进一步创新与提高。
8、加速银行升级
利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。

　　不利因素

1、商业银行经营压力增加

利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。
2、利率波动的风险
利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响。