小贷知识

党的二十大报告明确提出“全面推进乡村振兴，健全农村金融服务体系”的战略要求。作为扎根县域的普惠金融先行者，大邑富平小额贷款有限责任公司（以下简称“富平小贷”）自2012年成立以来，始终秉持“服务三农、助力小微、促进共富”的使命，以创新驱动发展，以科技赋能服务，探索出一条具有本土特色的“金融+产业+社区”普惠金融发展路径。

截至2024年末，公司累计发放贷款5.5亿元，服务农户超6000户，仅过去一年就通过增值服务带动乡村文旅产业增收超200万元，为破解农村金融“两难”问题提供了可复制的解决方案。

一、深耕县域经济，构建普惠金融服务体系 

普惠金融的核心是让经济社会发展的薄弱环节和弱势群体享受平等的金融服务。富平小贷通过精准定位、本土化团队建设、科技赋能，构建普惠金融服务体系，使普惠金融覆盖更广、涉透更深。

（一）精准定位，填补农村金融空白  

富平小贷依托大邑资源禀赋，聚焦传统金融机构难以覆盖的中低收入农户、小微企业和个体工商户，以“小额、分散、信用”为原则开展业务。

通过近3 年基于社区发展的探索，富平小贷坚定“社区发展金融机构”的定位，发挥社区关系和在地性优势，进行差异化服务设计，成功将金融服务延伸至县域“毛细血管”末端。截止2024年12月31日，公司累计发放信用贷款5.5亿元，其中70%用于种养殖和乡村经营，服务覆盖全县147个行政村，有效激活农村金融市场活力。

（二）本土化团队建设，破解信任与成本难题  

公司创新打造“本土化信贷员”模式，组建以乡村留守女性为主体的信贷团队，占比达90%以上。通过系统性培训与实战指导，将“乡土熟人”转化为专业金融人才。

这一模式不仅降低运营成本，更依托“地缘人缘”优势提升服务可及性和减少信息不对称风险，客户满意度连续五年保持98%以上。 

另一个维度，本地化团队也是乡村赋能的一大利器。帮助本地留守女性实现知识跃迁和职业晋升，让普惠金融的温度不仅体现在金融扶持，更表现出“授人以渔”的人文关怀。 

（三）科技赋能，筑牢风险防控基石  

为提升服务数量及质量，富平小贷引入前花旗银行风控专家团队，开发本土化风险评估模型，融合农业收支、家庭资产等多维度数据，实现贷款审批通过率提升30%、违约率降至2%以下。同时，公司自主研发的信贷管理系统平台，实现了“申请-审批-放款-管理”全流程数字化，单笔业务处理效率提升50%。更重要的是，为应对农村征信体系薄弱问题，富平小贷率先接入人民银行征信系统，全年查询征信 3220 笔，上报数据 17675 条，构建农村金融信用数据库，完成6000余户农户信用画像。

科技赋能彻底打破传统金融服务在农村地区的信息壁垒，推动金融资源向农村地区下沉，促进金融资源合理配置，优化、完善了农村金融生态，很大程度的扩大了县域经济普惠金融的覆盖面。

二、创新“金融+”模式，激活乡村产业动能  

富平小贷的业务和服务一方面与当下政策倡导下的乡村振兴、共同富裕、城乡融合等有机结合，一方面也契合社会创新领域的共益经济、社会设计等议题。公司通过金融+综合服务和以社区发展促金融的路径，持续为弱势人群创造包容发展机会，激活乡村产业动能，使普惠金融结构更优。

（一）“金融+文旅”融合，打造城乡共益生态  

富平小贷创新金融服务模式，孵化“邑游山水”乡旅平台，通过整合旅游资源、设计主题线路、搭建新媒体矩阵，推动普惠金融与乡村产业深度融合。

平台累计开发30余条特色线路，覆盖山野徒步、非遗手作、亲子农耕等场景，吸引游客超1万人次，带动30余家农家乐营收增长30%，为农家乐和运营线路的10多名在地向导创收超200万元。

通过聚拢城市与乡村人才，链接城市与乡村需求，同时结合公司的金融业务，富平小贷对公司的金融产品及服务结构实施不断的更新、优化和迭代。

2024 年通过 “邑游山水”平台，公司新增农家乐及合伙人贷款100多万元。

【典型案例】：

1．夬石村与大鹏村：从资源分散到产业联动

富平小贷以两村为试点，通过信贷支持农家乐升级，并整合零散旅游资源设计徒步线路。例如，夬石村通过“徒步+自然教育”主题线路，带动农庄消费增长30%，并吸引城市设计师参与农庄空间改造。大鹏村依托“大鹏鲸柏”带动周边生态养殖与旅游，优化农产品包装设计，助力村集体经济发展。 

2．张哥夫妇农家乐：从雪中送炭到锦上添花

2012年，富平小贷为大坪山云雾林农家乐提供首笔3万元贷款，助其完成建设；后续持续提供引流和公厕改造等，使其年营收大幅度增长。2023年该农家乐升级后再次获得贷款，并成为“邑游山水”核心合作伙伴。

3．小英姐：信贷员+乡旅合伙人

作为富平小贷信贷员，小英姐利用在地人脉优势，组织徒步活动引流超600人次，为农庄创收2万余元，并推动信贷服务客户樱桂园农家乐完成生态改造。“金融+在地人才”的模式对于普惠金融结构优化有着重要作用。

（二）“金融+社区发展”，构建综合服务网络  

公司发起成立成都福平社会工作服务中心，将金融服务与社区公益深度结合，现已覆盖大邑的100多个村、社区，累计帮扶特殊困难人群超200人。

通过“公益性社区服务+产业发展服务”双轮驱动，开展技能培训、滞销助农等活动。疫情期间，富平小贷通过员工朋友圈、亲戚朋友等渠道帮助农户销售滞销的蔬菜和水果，避免了农户重大损失。2024年通过乡旅社群，尝试将更多本地生态的农产品销售给旅行爱好者和城市消费者，取得了积极的效果，有力促进城乡互动和融合。

福平社工主要在公益项目、建立在地社区关系和联结在地人才三个方面，为县域经济社会发展的薄弱环节提供“输血”到“造血”路径指引。它不仅是富平小贷企业社会责任的一个体现，更是促使普惠金融结构优化的有力推手。

三、践行社会责任，探索可持续发展路径 

普惠金融不仅要“可获得”，还要让金融弱势人群“用得起”。富平小贷通过党建引领、降本增效、多方协同等方式，探索可持续发展路径，推动综合融资成本稳中有降，使普惠金融价格更惠。

（一）党建引领，强化使命担当  

富平小贷坚持“党建+普惠金融”战略，联合基层党组织开展“三下乡”行动，推动金融资源、人才资源、消费资源向乡村倾斜。

2024年4月26日，富平小贷负责人蒲智勇就社区发展金融与乡村文旅实践与来自大邑147个村社区集体经济公司党员干部进行了一次面对面的分享与交流。该模式也得到了大邑乡村振兴局、文旅局、宣传等政府部门的肯定和推荐，成为创新推动大邑乡村振兴的有益尝试。

（二） 降本增效，降低客户融资成本  

公司通过调整人员结构、优化业务流程、科技降本等措施，持续降低客户融资成本，特别是近两年推出了针对农村产业的扶持性贷款和针对困难人群的帮扶性贷款，让客户获得可负担的金融服务，累计让利超百万元。

（三）多方协同，构建金融生态圈 

联合商业机构、社会组织和艺术家群体，富平小贷发起“城乡共益社区发展共创工作坊”，探讨“金融+文旅”“金融+乡建”“金融+康养”等跨界模式，打造城乡共益社群，构建金融生态圈。

良好的金融生态，不仅能有效实现资源的共享流动和帕累托改进，更能为金融弱势人群带来“金融+”的附加增值价值，在另一维度上体现减费让利。 

十二载深耕，富平小贷以“金融向善”的初心，破解了农村金融“最后一公里”难题，为乡村振兴注入持久动能。公司从覆盖更广、结构更优、价格更惠三个方面发力，让经济社会发展的薄弱环节和弱势群体享受平等的金融服务。未来，公司将继续以党的二十大精神为指引，深化“服务下沉、科技赋能、产业联动”三大战略，努力成为普惠金融高质量发展的县域标杆，为助力共同富裕贡献更大力量。 

大邑富平小额贷款有限责任公司  宋娇