小贷知识

阿坝州山高路远，农牧民们贷款难、银行网点少的问题一直存在。我们公司成立5年多以来，坚持聚焦高原金融痛点，以“科技赋能、绿色转型、普惠下沉、数字突围”为四大战略支点，围绕科技、绿色、普惠、养老、数字五个方向，以服务藏羌经济走廊建设为主线，通过创新产品、优化服务、数字赋能等举措，走出了一条高原特色小贷发展之路。

一、数字科技赋能：打造高原“数字信贷”新模式

阿坝州地广人稀，牧民散落在雪山草场之间，想要办理金融业务需要跨越很远的距离。2019年公司成立之初，汶川的养殖户老佘为了15万元贷款，大清早从山上开车近2个小时到镇上，因为资料不全来回折腾几趟。这事儿让我们下了决心：必须让乡亲们少跑腿！

自2020年开始，公司着手搭建自己的贷款系统，并实现微信公众号申请个人贷款。启用系统之后，陆陆续续收到很多来自不同县域的线上申请，有相距几百公里的壤塘县的政府工作人员的申请，也有金川县半山上的农民的申请。

系统运行半年后，那些从地图褶皱里冒出来的申请，渐渐织成了一张温暖的网：红原县的藏族小伙格桑，以线上签订合同的方式，便捷的取得16万元贷款，让他身在外地跑运输也不用担心自己的货车没钱加油；松潘县回族马老板，不用开车大半天从松潘赶到汶川，自己在家安安心心做生意，依靠线上办理线下放款的模式，让慕名而来的食客们都能享受到马老板亲自煮好的羊肉。

这样的例子还有很多，我们依靠线上数字化模式，无论相距几十公里还是几百公里，都能做到及时服务。虽然系统的功能还有很大的进步空间，但那些藏在深山皱褶里的需求，终于有了被看见的窗口。

二、绿色创新：让“绿水青山”变成“信用金山”

近年来，为了践行国家绿色金融发展理念，陆续推出了”惠牧贷””生猪贷””兴农微贷”等专门针对农牧民及相关产业的低息产品，后续根据市场需求整合完善产品，推出简单快捷、受众更广的”兴农贷”，旨在围绕我州十四五规划和乡村振兴战略，充分发挥地方金融机构支持农业产业和农村发展的作用，更好地服务”三农”。

汶川、理县有许多生猪养殖合作社，理县的王大哥就是其中一户。2022年，他租下了村上的一块地，打算盖猪棚养猪。一个猪棚算下来也要将近200万元。可他东拼西凑到处借钱，最后也只凑够了150万元，跑了几家银行，都嫌他没抵押物不肯贷款。一筹莫展之时，王大哥打听到了我们公司，于是找上门来将他的需求告诉我们。调查评估后，引进农担公司为其提供担保，向王大哥发放30万元贷款，解了他的燃眉之急。2025年3月，王大哥第6栏生猪马上要出栏了，一家的生活也是越过越好。他告诉为他服务的客户经理，目前养猪已经稳定下来，以后也想到外地看看，找点其他项目来做。

像王大哥这样的例子在汶川、理县还有很多个，他们依靠我们方便快捷的贷款，几乎都成功的开启了自己人生新的养猪事业，为乡村绿色发展做出了贡献，获得了收入。

三、普惠深耕：浇灌草原“金融活水”

为了普惠金融在阿坝州的土地上生根发芽，我们通过创新金融产品与服务模式，让草原上的牧民、深山里的农户、街边的小贩等传统金融难以覆盖的群体，能用得起、借得到、还得上的金融服务体系。

自2024年8月起，十余次前往若尔盖大草原深处，了解企业经营状况、产业模式，为他们带去了渡过难关的希望。

来自青海的小伙子小解，大学毕业后孤身一人来到若尔盖，开启自己的农特产品零售创业之路。与小解在冬天相遇，彼时的他虽略显稚嫩，但眼里充满对未来的信心。他向我们介绍自己的商业模式，用若尔盖当地的原材料，委托成都、甘肃或青海的生产商根据自己的配方制造，成品铺往若尔盖的大街小巷。虽然成立了公司，长期只有他一个人负责所有环节，经营中的不规范，限制了他通过银行融资扩大规模的梦想。国鑫小贷对口托底帮扶若尔盖的融资对接会上，小解找到了我们，也获得了困扰他很久的小额贷款。优质的农特食品、清晰的发展规划、踏实勤奋的汗水，让他的品牌摆上了若尔盖当地的农产品推广平台。

四、经验总结与未来展望

公司成立五年来，始终以破解高原金融服务难题为己任，通过科技赋能、绿色转型、普惠下沉、数字突围四大战略，开创了一条独具高原特色的小额信贷发展道路。通过搭建数字化信贷平台，实现偏远地区农牧民“指尖触达金融服务”的愿景；以“兴农贷”“惠牧贷”等绿色金融产品为载体，将生态资源转化为信用资产，助力乡村振兴与产业升级；通过普惠深耕，将金融活水精准滴灌至草原深处、深山村落，覆盖传统金融难以企及的弱势群体。截至当前，公司已累计服务农牧民及小微企业百余户，撬动乡村产业发展资金逾亿元，为藏羌经济走廊建设注入强劲动能，真正实现了“金融活水润乡野”的初心。

未来，公司将继续锚定“高原普惠金融领航者”目标，重点推进四大方向：

深化数字赋能——引入大数据风控模型与区块链技术，构建“云端牧场+智慧信贷”生态，实现农牧业全产业链数字化金融服务闭环；

拓展绿色场景——开发“碳汇贷”“生态民宿贷”等创新产品，探索草原碳汇权益质押、生物多样性保护金融工具，助力阿坝州建设国家生态文明示范区；

强化普惠触达——在现有移动端服务基础上，推出藏汉双语智能客服系统，设立“马背流动服务站”，实现海拔4000米以上村落金融服务覆盖；

构建协同生态——深化与地方政府、农业合作社、电商平台的战略合作，打造“金融+产业+数字”乡村振兴共同体，力争2030年前建成川西北最具影响力的乡村普惠金融综合服务平台。

公司将以“春风化雨”的韧劲持续深耕高原热土，让金融创新的种子在雪山草原间生根发芽，为阿坝州乡村振兴与共同富裕书写更温暖的篇章。

来源：阿坝州国鑫小额贷款有限责任公司   胡嘉炜