协会动态

    2013年10月30日，四川省小额贷款公司协会组织成都高新锦泓小额贷款有限责任公司、乐山市市中区德诚小额贷款有限责任公司、成都市崇州合力小额贷款有限公司、成都市青羊区兴成小额贷款有限公司、眉山市仁寿县汇宝通小额贷款有限公司、资阳市融汇小额贷款股份有限公司、成都市青羊鑫帝小额贷款有限公司、自贡市高新正德小额贷款有限责任公司、宜宾市翠屏区浙瑞小额贷款有限责任公司9家单位高层管理人员一行14人赴台湾地区考察学习。
    期间拜访了台湾新光商业银行、台新国际商业银行，台湾工业银行、DBS星展银行和幸福人寿保险股份有限公司。主要考察了解台湾地区金融机构的小额贷款经营管理模式、小额贷款的法律、法规和操作风险管理框架、原则以及流程和工具。通过此次考察学习，考察团开阔了视野，对小额贷款发展事业有深刻的理解，圆满完成了考察学习任务。
    一、考察学习情况
    在考察学习期间，考察团拜访了台湾新光商业银行、台新国际商业银行，并与两家金融机构的专家就小微金融的经营模式、企业管理、信贷风险管理、可持续发展及将来的发展前景等问题作了深入的探讨和交流。
    台湾新光商业银行创立于1918年4月，原名艋舺信用组合。2005年配合台湾政府金融改革政策，加入新光金融控股股份有限公司，与台湾新光商业银行合并后成为台湾新光商业银行，在台湾地区设有分行家数达105家。合并后大幅提升金融营运效益，增进银行业务的发展，壮大经营规模、提供更完善的金融服务。
    台新银行于1992年发起设立，2001年12月与大安商业银行股份有限公司、台新票券金融股份有限公司及台证综合证券股份有限公司进行股份合并成立台新金融控股股份有限公司。设有总行营业部、信托部、国外部、OBU等四个营业部门及敦南分行等101家分行。是一家经营个人、公司金融服务、银行产品及保险服务的投资银行和金融服务公司。
    上述两家银行在台湾地区的小微金融领域处于领先地位，业务已拓展到东南亚国家及地区和内地。台湾工业银行、DBS星展银行和幸福人寿保险股份有限公司的资深专家向考察团讲授了台湾小微金融的发展过程和目前的管理政策，重点介绍了台湾的中小企业及投资、当地的贷款利率、中小企业信保基金的运作等内容，还对吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司的上市模式进行了探讨。
    台湾地区金融业发达、金融公司制度完善、市场化程度较高和良好的服务给考察团成员留下深刻印象。通过学习台湾地区城市、农村的微型金融机构为客户提供金融服务的创新方法，学习小额信贷机构有效控制信贷风险和操作风险的管理办法，学习微型金融机构服务理念和方法，交流台湾与内地小额信贷的发展状况和趋势，考察团成员开阔了眼界，有助于进一步厘清发展思路、提升公司治理水平。
    二、台湾小微金融的几个特点
    （一）金融业发达，融资成本低
    台湾金融业发达，民间资金充沛，存款利率仅1%-2%。大小金融机构约1000多家，服务的商业网点遍布城市大街小巷，市场竞争充分，民众很容易取得贷款，贷款利率通常2%-3%，平均存贷差1.5%。大企业贷款利率低，不到3%，极少数中小企业贷款利率到7%-8%。
    （二）当地政府大力扶持中小企业的发展
    台湾中小企业按行业分，制造业、营造业、采矿业的中小企业实收资本在新台币8000万元内，或经常雇用劳工未满200人；而农林牧渔业、水电燃气业、服务业中小企业则要求前一年营业额在新台币10000万元内，或经常雇用劳工未满100人。台湾经济市场化、国际化程度较高，台湾中小企业占企业总数超过九成，占就业人数近8成，解决了大量的就业问题，很多中小企业是做外销服务，占整个台湾经济比重较大。因此当地政府重视中小企业的发展，给予税收等政策扶持，除成立中小企业发展基金外，还组织各大银行成立中小企业信用保证基金，其中，政府出资80%，各大银行出资20%，使得台湾的中小企业获得融资机会比例均等。
    （三）银行开展小微金融业务，支持中小企业的发展
    台湾中小企业占企业总数超过九成，去年达到97%，台湾很多大企业也是从中小企业发展起来，所以台湾的银行十分重视扶持中小企业的发展，也有针对性地开展小微金融业务。一是银行根据评估的风险大小，自主开展小微金融业务，没有担保公司的环节。银行也开展信用贷款业务，对贷款企业大都要求经营期限在5-10年；二是中小企业信用保证基金为无法获得正常贷款的中小企业提供信用保证，银行根据信用保证提供小微金融服务，在一定额度内，基金承担贷款损失责任，而基金的亏损由各家银行捐赠弥补，捐赠部分可以抵税。超过规定额度，由银行自己承担责任；三是银行只提供融物，不提供融资。银行通过供应商，提供设备和原材料融资，并监控资金使用情况；四是银行不做不相关公司间的联保贷款，只做一个大股东控股下的几家公司间的联保贷款，重视借款人的资金用途和流向，采用复审和追踪方式监控资金使用情况；五是重视行业研究。1997年的亚洲金融风暴，重创了台湾经济，政府对不同的产业给予补偿，银行给予企业辅导、还款延期，企业也积极自救，共渡难关。危机后，各银行十分重视行业研究，寻找行业机会、拓展行业服务、规避行业风险。
    （四）行业公会发挥作用，构建公平竞争环境
    台湾金融市场化、国际化程度高。经过亚洲金融风暴后，台湾当局加强了对金融行业的监管。同时，各家银行也意识到自由竞争演变成过度竞争带来的巨大损失，因此推动了银行业公会进一步发挥行业自律作用，构建公平竞争环境。如银行业公会成立了联合征信中心，各家银行必须如实报送贷款数据，对违反征信规定的银行停权三个月。
    （五）开展公益活动，回报社会
    台湾的金融机构大多数是私营的，为了吸引人才加盟，推动公司的发展，公司采取多种措施：一是用完善的规章制度规范经营，用奖励制度来激发员工的工作热情；二是创造好的工作条件。除公司的办公环境人性化外，还举办多种文化艺术活动增强员工的归属感；三是积极开展社会公益活动，服务社会、回报社会，树立良好的企业形象。如台新银行就经常为员工举办小型音乐会、艺术展，陶冶员工的情操；开展主题为关怀台湾系列活动，一年一乡，帮助当地农村发展特色农业经济。
    三、台湾小微金融给我们的启示
    一是珍惜发展机遇。当前我省经济正处于快速发展阶段，对小额贷款公司的发展提供了广阔的发展空间。党的十八届三中全会明确提出“发挥市场在资源配置中的决定性作用”，“扩大金融业对内对外开放”，“ 发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。因此，小额贷款公司应抓住西部大开发的有利时机，依托产业的西进和天府新区的建设，自主决定经营发展方向，加快业务拓展和空白区域的覆盖。
    二是规范公司管理。我省小额贷款公司的发展历史才短短5年，从试点少数的几家到现在的310多家。经历了初期的快速发展阶段，很多小额贷款公司的规模壮大，经营范围扩大，需要进一步的规范公司的经营管理。要建立与小微金融特点相匹配的规章制度，充分发挥小微金融“小、快、灵”的特点；要加大培训力度，提高从业人员的的素质，适应行业发展的需要；要加强公司的文化建设，增进公司的凝聚力。
    三是发展特色经营。随着金融改革的不断深化，小微金融市场化程度不断提高，我省小额贷款公司要完善经营服务方式和内容。要发挥自身优势，更多地在产品的创新和服务质量的提高上下功夫，走差异化的竞争道路，发展特色经营和服务；要加强对行业的研究，向主要客户产业链的上下游扩展，创新服务内涵，提高公司发展质量和后劲；要重视新技术如大数据和互联网在产业链上的应用。
    四是发挥协会作用。借鉴发达地区的经验，以防范风险为主线，以长远发展为目标，强化组织协调和服务水平，发挥行业协会的引领作用，适应我省小微金融的快速发展。协会常务理事、理事单位要在执行政策、规范发展、防范风险和服务社会等方面起领导表率作用，推动行业的健康发展；要发挥协会的自律作用，推动全行业的自律、互律、他律，使行业的发展更加有序规范；要发挥桥梁作用，强化协会的协调职能；要加强行业宣传，树立行业形象，积极引导行业服务社会、践行社会责任；要维护行业的合法权益，构建小微金融的公平竞争环境；要提高协会服务水平，满足行业的发展需求。
    四、建议：
    （一）进一步完善我省小额贷款公司的有关政策制度，发挥市场化作用，建立小微金融良性发展机制，推动我省金融普惠的长远发展。
    （二）拓宽融资渠道，解决小额贷款公司融资难问题。一是开展小额贷款公司间同业资金拆借试点，允许小额贷款公司向大股东定向借款；二是探索引进各类资金，设立地方产业发展基金，作为小额贷款公司的资金池。小额贷款公司将项目打包向基金融资；三是研究引进包括外资在内的各类资金入股，增强小额贷款公司实力；四是探索小额贷款公司进行股份改革，准许小额贷款公司在区域市场募股上市交易或发行债券募集资金。
    （三）加强行业的宣传，鼓励小额贷款公司开展多种公益活动和社会文化活动，积极回报社会。
    （四）加强台湾地区与我省小微金融的交流与合作，促进我省小额贷款公司的健康发展，繁荣地方经济。