来源：金融时报
2007年10月，时任世界银行行长的佐利克先生亲临中国西南四川一个不知名的国家级贫困县（区），在开业仪式上庄重地宣布中国首家外资小额贷款公司成立，从而正式开启了美兴小贷服务中国普通社会公众的征途。
“微型信贷银行行长”的基本职责
“每笔贷款都要做到谁发放，谁管理，谁回收。”美兴小贷客户经理何其恒这样理解客户经理负责制，不仅贷前要充分了解客户的明确需求，而且每个月都要做贷后调查，还要给客户提供相关的情况咨询，真正做到从贷款到还款的全程负责，“这就像微型银行行长的职责一样。”他说。
何其恒依然清晰地记得这样一笔贷款。那是2015年7月，在南充市礼乐乡场镇上的饲料店里，正在做营销推广的他碰到了该乡菜子沟村村民何青银。“我想从事家鸭养殖，但怎么都贷不到款，不知美兴能不能贷？”何青银开门见山向这位客户经理提出要求，原来他在信用社帮别人贷款有过逾期，很难再在金融机构申请贷款。何其恒在让他了解个人信用重要性的基础上，通过进行家庭核实，了解项目的真实情况，认为他有丰富的养殖经验，有产业发展的可持续性。
“第二天下午美兴就发放了1万元贷款。”何青银指着山崖边池塘里嬉游的鸭群对记者说，加上原来7万元的投资，如今他的最大养殖规模已达2000只鸭、1000只鸡，成了当地名副其实的养殖大户。
鸡鸭售卖也不用发愁，美兴的客户经理会及时提供相关情况咨询。何青银自己算了一笔账，养鸭70天就能上市，一只成鸭能卖60元，一只小鸭能卖5—6元，卖鸡鸭的年收入能有6万元。现在他每个月都在还款，预计10个月即能将贷款还清。“我们家里有父母及小孩4口人，原来人均年收入只有1000多元，有了美兴的贷款扶持，这样算起来明年就能实现脱贫。”
隔养鸭的池塘不远，一台挖掘机正在忙碌着。“那是我正在开挖的鱼塘，总共有20亩。”何青银告诉记者，他计划养殖四大家鱼，需要购买鱼苗1万斤，大概需资金7—8万元，当然他仍然考虑的是从美兴贷款。
在许多小贷公司看来，贷款客户分散、收入不稳定、无抵押，因此认为大部分风险都是源于客户，但美兴提出了“员工才是小额贷款最大的风险”的观念，从员工招聘、提高从业人员的评估能力和风险识别能力、建立标准化信贷流程、风险预警及风险监控等环节着手进行风险防控，确保严格合规经营。
这一点在客户经理何其恒身上得到了印证，“我们在进入公司之初，就签署了《自律承诺书》，公司还要对我们开展3个多月的课堂+市场培训才能正式上岗，市场营销、贷款申请、贷前调查、贷款分析、贷款审批、贷款投放、贷后管理、贷款回收等8大技术模板实现全过程系统管理，客户经理全员参与，最大程度降低了人为的可操作性。”他向记者娓娓道来，美兴让他们成为了微贷的行家里手。秉承每一名客户经理即是一个微型信贷银行行长的理念，美兴的贷款质量在全球小额信贷机构中一直名列前茅。
小贷技术的独特效用
在南充市嘉陵区茶盘路的“青春收购站”里，七八个工人正对着一堆废旧钢铁敲敲打打。经营废铁废钢回收的收购站负责人杨青春做这一行已经十多年，他的资产也已累积到300多万元。
“最初我们只是一个小门市，2008年开始跟美兴接触。”杨青春还记得贷到的第一笔款是2万元，美兴的客户经理主动上门营销，现场查看了他的经营场所、营业执照和相关资料，旋即办理了贷款。从那时候开始，杨青春每年都要在美兴贷款1—2次，每次10—20万元，他的最高贷款额度是30万元，“在美兴基本都是1—2天就能拿到贷款，有时候最快当天即能贷到款。”
让杨青春印象最深刻的是今年春节前，当时收购了3000吨废钢铁，资金压了几百万元，但此时又急需流动资金。在此情况下，他给客户经理蒲春洪打了个电话，申请20万元贷款。客户经理立即上门服务，第二天即发放了贷款。“美兴的做法真正满足了小微客户对资金短、频、急的需求。”杨青春对服务相当满意。
对客户的高效服务源自独特的小贷技术。在美兴，以现金流为基础的信贷分析技术广为采用。美兴不只重视客户的过往资产状况、抵押物，而是更看重经营现金流状况与未来发展，据此提供信用贷款。在贷款审查时，根据信贷人员的级别授信，贷后建立异常应急小组，落实专人跟踪抽查。
美兴确立了“信用、简单、方便、快捷”的理念，规定老客户的贷款申请须在1天内实现投放，新客户的贷款申请须在3个工作日内实现投放。为了实现贷款审批的快速决策和投放，美兴根据贷款金额的大小，建立了“三级信贷委员会”，相应负责审批10万元以内、50万元以内、50万元以上的微小企业贷款。购买的最先进的小额信贷管理系统，实现贷款审批、贷款合同、贷款发放和回收自动化，节省了人力成本，提高了投放效率。
美兴在产品创新方面，坚持发放信用贷款，50万元以内的贷款都能发放信用贷款，解决了低收入群体因缺乏担保抵押品而贷款难的情况。美兴目前每个月发放1400多笔贷款，信用贷款数量在90%以上。美兴根据不同客户的经营特点开发不同的还款方式，“整贷整还”、“等额本金”、“自定还款时间和金额”等多种还款方式充分满足客户的生产需求。
小贷企业的普惠情怀
“在美兴有一个口号，叫帮助他人，成就自己。”美兴小贷总经理何良刚对记者说，一家成功的小贷机构必须实现两个目标：服务于众多的客户和实现财务的可持续性。“看到小客户的不断成长，生活条件的逐渐改善，生产项目的相应提高，美兴员工感到比自己挣到钱还欣慰。”
何良刚介绍，美兴小贷是中国首家外资小额贷款公司，由世界银行国际金融公司、法国美兴集团、德国复兴银行、比利时安盛集团、环球发展基金共同投资建立。他认为，小贷只有上规模，覆盖广大低收入的群体，才能实现普惠金融的要义。因此他每天看报表，主要看的不是发放了多少金额，而是发放了多少笔贷款。在他看来，小贷公司不是银行，更不能同大银行比拼，只能做银行的有益补充，重点是怎么解决客户的急需，为他们提供短时间的现金流。
在美兴，经营策略是“客户借得到、用得上、还得起”。从创立之初，就确立了“向无法获得或无法充分获得金融服务的农户、个体小商户、微小企业提供快捷金融服务，改善客户及家人的生活条件”的宗旨。为此，美兴坚持低门槛，定位做小做微，采取“差异化市场竞争”发展策略，凡是有经营项目的人、有劳动能力的人、有创收能力的人，都可能成为美兴的客户。截至2015年底，美兴的贷款金额在2万元以下的客户5173户（32%），2万元—5万元的客户7050户（44%），5万元—10万元的客户2076户（13%），真正让一大批懂经营、善管理、守信用的农户、个体工商户、小微企业主获得了金融服务。
美兴从7个方面着力保护客户的利益，即：价格透明、产品多元化、避免客户过度负债、保护客户隐私、不暴力催收、公平与公正、信息透明。经过多年的发展，美兴探索出一条商业模式可持续与社会效益最大化相得益彰的成功途径。截至2015年底，美兴注册资本2.5亿元，累计投放小额贷款79061笔，贷款金额达34.6亿元，平均每笔金额4.3万元，2015年底拖欠贷款量仅0.47%。公司有在贷户数15965户，贷款余额5.79亿元。
美兴的发展成就可以看作四川小贷行业蓬勃发展的最好注释。截至2015年底，四川小贷公司数量352家，贷款余额663亿元，从业人数为8233人。小贷行业为缓解小微企业和“三农”发展的资金缺口提供了重要的资金支持。
