会员动态

   一．公司情况介绍
   南充美兴小额贷款有限责任公司（南充美兴）是全国第一家全外资小额贷款公司，股东包括法国美信集团（MicroCred S.A.）、世界银行国际金融公司（IFC）、德国复兴信贷银行（KfW）、比利时安盛集团(AXA Belqium)、环球发展基金(DWM)。公司成立于2007年9月，注册资本金为人民币壹亿元。南充美兴的宗旨是向缺少融资机会的农户、个体工商户和小微企业等提供小微贷款服务，帮助他们改善经营和生活状况，从而促进普惠金融体系的建立和发展。 在过去的几年中，通过不断引进国外先进的微贷技术和管理经验，不断探索和创新小额贷款服务体系，南充美兴已形成了成熟的商业模式，已完全实现了本地化可持续经营，成为了中国小额信贷领域一家特点鲜明，经营合规，内控严密，业绩优异的真正意义上的小额贷款公司，受到了客户的广泛欢迎和政府的大力支持。 南充美兴未来的发展目标是在中国西部复制其小微贷款模式，投资建立更多的小额贷款公司，以便覆盖更多的小薇客户。根据南充美兴的成功模式，2010年底四川美兴已在成都市正式成立，现在四川美兴已有了3000多客户。
 
   二．业务发展概况
   截止2013年6月30日，南充美兴有员工129人，其中客户经理有72人，占比56%。在过去的几年中，南充美兴已累计投放小微贷款40580笔，金额达到了14亿多元，在贷客户9626户，贷款余额2.6亿多元，平均单笔余额是2.6万元左右，大于0天的拖欠仅为0.33%，大于30天的拖欠仅为0.23%。2012年全年投放11209笔贷款，投放金额达45000多万元，实现营业收入达5300多万元，利润1700多万元，全年缴纳各项税款930多万元。从服务的规模上看，南充美兴的存量客户和发放笔数都是最多的，具有单笔金额小、户数多、覆盖面广等显著特点。在过去的几年中，直接和间接从南充美兴受益的低收入群体已达15万多人，有力地促进了当地经济和社会的发展。
从贷款客户分析， 在所贷的贷款中，有60%的贷款投向了辖区内“三农” ，主要是从事种养殖的客户；有32%的贷款投向了个体小商户；有8%的贷款贷给了从事生产加工小微企业；从贷款结构分析，大于10万的贷款只占8%，92%的贷款都是10万以下；从担保方式分析，在9626的在贷客户中，有8745笔信用贷款，占91%; 有721笔担保贷款，占总数的7%；有160笔抵押贷款，占2%；从还款方式分析，分期偿还的客户数占了总数的99.7%，即每月都要还本付息，整贷整还的客户占比很少，不足0.3 %。
 
   三．主要经验及做法
   1、目标市场定位是核心
    小额贷款的精髓和成功之处就在于“小额、分散”。国家开展和推广小额贷款公司试点工作，其初衷是鼓励创新金融体系，促进多元和多层次金融体系的建设，解决长期以来低收入群体融资难的问题。我们从一开始就确立了“小额贷款公司只做小客户”的经营宗旨，明确了服务农户、个体小商户和微小企业的客户定位，而且多年来，我们都一直坚持和专注于这一市场定位，不断地在这一市场上精耕细作。我们始终认为我们的信贷服务是雪中送炭，而不是锦上添花，遵循的信贷方针是：信用、简单、方便、快捷。
我们的客户观就是往下走，凡是有经营项目的人，凡是有创收能力的人都可能是我们的客户。我们始终坚持发放经营性贷款，这么多年来，从未发放过一笔消费性贷款。我们始终认为我们不是银行，银行做大，我们做小，采取错位竞争，差异化服务的市场开拓方式，真正服务于缺少融资机会的农户、个体小商户和微小企业。 以6月份为例，我们总共发放了1081笔贷款，放款金额是5200多万元，平均单笔金额是40000多元，5万以下的贷款占到了总笔数的93%。
 
   2、商业可持续的理念
   按照国际上对小额贷款的评判标准，一个成功的小额贷款机构必须符合以下的条件：一是必须要面向低收入群体，不断提供大量的小微贷款，覆盖面要广，而且提供信用贷款；二是财务上必须做到收益覆盖成本，实现商业上的可持续经营；三是必须尽到社会责任，也就是责任金融，服务于众多的低收入群体。小额信贷的商业可持续和社会绩效并不矛盾，做小客户同样可以盈利，同样可以实现可持续发展，关键要看我们的管理，要看风险控制能力和产品设制。在这方面，南充美兴始终都坚持以规模实现效益，以数量实现可持续发展。南充美兴的贷款额度是2000--500000万元，每月发放1000多笔贷款，平均单笔发放金额是40000元左右，5万以下的贷款占到了笔数的93%，从全国小贷公司的发放来看，平均单笔金额我们应该是最小的，投放笔数应该是最多的；我们对各种贷款金额进行了核算，小额度的贷款公司是亏本的，每发放一笔5000以下的贷款，会亏掉171块钱；每发放一笔1万以下的贷款，会亏掉58块钱。我们的收支平衡点是2万左右，虽然在小额度的贷款上，公司会亏掉一些钱，但整体上还是盈利的。对于额度较小的贷款，我们前期考虑的不是公司有多少赢利，而是客户的成长，当发放小额度贷款的时候可能公司会亏本，但当客户成长了，能贷额度较大的时候，公司就可以赢利了。有一个农户，刚开始向我们申请贷款时，公司只能给他放5000块钱，经过我们的贷款服务，现在他的项目做大了，已经可以给他放5万了，这样的例子在南充美兴有许多。我做了一个初步的统计，我们在过去5年多的时间里，发放5000以内的贷款达到了7000多笔，全国发放的最小金额贷款是2000元，这就是我们做的。
 
   3、社会绩效是根本
   小额信贷的创始人尤努斯说过，贷款权也是人权，人人都应该平等享受金融服务的权利。发展小额贷款公司的就是鼓励创新金融体系，促进普惠金融建设，解决低收入群体融资难的问题。所以，作为小额贷款公司，必须坚持财务可持续与社会效益最大化的双重目标。在社会效益方面，我们南充美兴主要做到了以下几点：（1）我们的贷款必须服务于较多的低收入群体；（2）推行客户保护原则，提供适合的产品和适合的信贷额度，避免客户过度负债。我们必须要保证我们的贷款是去帮助客户发展生产、增加收入、改善生计，而不是更加困难；（3）严守客户商业信息，建立了客户投诉处理机制；（4）开展社会绩效量化评估，在评估中和放款后，对客户借款后的经营状况、收益等方面进行监测和分析；（5）实施环境保护，对环境有害的项目，还有涉及“黄赌毒”项目，不论有多大的实力，我们坚决不给予贷款。
 
   4、机构能力建设是关键
   众所周知，小额贷款有别于传统信贷的理念和文化，是基于现金流的一种贷款方式，注重的是实地业务调查和实在的财务分析，重点是对客户的还款能力和还款难意愿的识别和判断，具有“单笔金额小、交易次数多、客户分散、风险大、成本高“的特点，如果不加强机构能力建设，不在管理和流程上创新，是非常困难的。南充美兴在机构能力建设方面主要有以下特点： 一是通过引进国际小额信贷技术，结合当地市场实际，不断强化信贷流程，形成了从市场营销、贷款申请、贷款调查、贷款分析、贷款审批、贷款投放、贷后管理、贷款回收等8大技术模块，建立了标准化的信贷流程；二是根据贷款金额的大小，建立了三级信贷委员会，实现了贷款的快速审批和投放，我们公司规定续借贷款必须做到当天申请当天发放，任何一笔新增贷款申请，贷与不贷，当天必须作出回复，三天内必须实现投放，否则要追究当事人的责任；三是强化培训和后备人才培养，为公司的可持续发展建立了一支稳定的客户经理队伍；四是引进了先进的信贷管理系统，贷款发放和回收都由系统自动完成，同时还可以对每个客户经理的客户还款情况，贷款质量定期进行监测和分析；五是建立了科学的员工绩效考核制度，在风险控制方面做到了谁发放，谁就负责监管和回收；谁审批，谁谁就负责风险，做到了风险与效益长期挂钩；六是出台了创新奖励制度和创新专项资金，鼓励在市场营销、产品开发、团队管理和风险控制等方面进行创新，公司每年都会进行就创新价值和所带来的效益进行评选和奖励。
 
   5、信用贷款才是真正的小额贷款
   有位专家曾经说过：信用贷款才是真正的小额贷款。微小贷款项目的客户大部分是农户、或“离土”农民，在城里开展小本经营，或在乡村搞一些加工或小作坊生产。这些人相对处于社会经济的边缘地带，根本提供不了符合要求的抵押品，也不可能找到经济实力较好的担保人为之提供担保，如果不提供信用贷款，还是解决不了这部分客户融资难的问题。 南充美兴从创建以来，一直坚持发放信用贷款，现在每月信用贷款的发放比例，大约占总笔数的93%；同时我们还根据客户的还款情况进行评级，根据不同客户的经营方式、生产周期和现金流特点，我们先后开发了整贷整还，按季还本，随借随还等产品，并对一些续借的老客户进行充分授信，做到了一次评估，多次使用的目的，满足了市场的多元化需求，受到了客户的好评；
 
   四、发展与展望
   南充美兴在各级政府和国家开发银行的支持和帮助下，通过几年的发展，做出了许多成绩，出现了可持续经营的态势，有一支稳定的员工队伍，这将是我们公司进一步发展的基础，随着国家扩大内需和城镇化的推进，小额贷款未来的发展有许多令人想象的空间，特别是有关“三农和民生”的工程有很多的机会，市场潜力巨大，小额贷款公司将有非常光明的前景。 但是，由于融资比例的限制，我们同市场对小额贷款的需求还有很大的差距，总体规模还非常小，不能满足众多小微客户和小微企业的资金需求，同时，我们的税收负担也较重，不利于行业的发展。希望各级政府能真正创新小贷公司的融资比例问题和税收问题，只有这样，我们才能覆盖更多的客户；也只有这样我省的小贷行业才有希望，才能得到可持续发展。