今天很荣幸应邀参加这次由省小贷协会组织的小贷公司社会服务报告会，成都君羊花卉专业合作社是省级示范合作社，近五年来陆陆续续与省内多家金融机构、小贷公司进行合作，力求探索出一条能有效解决“三农”贷款难的路子。下面结合君羊花卉合作社与成都市温江区金穗信小额贷款公司近年来的合作实践，简单谈谈我们在“三农”贷款领域的做法及感想，仅供各位领导及在座嘉宾参考。
一、 “三农”贷款特点
随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产需求向扩大再生产需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，呈现出多元化、多层次、季节性、周期性强等特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。以温江地区为例，温江农业经济的特点是花卉苗木产业集中，规模大，对周边的示范作用大，在全国也有一定影响力。目前花卉苗木客户贷款需求一般在50万元左右，如涉及绿化工程，300万元、500万元的需求也很正常。绝不是以前我们想象中的几万、十几万就能解决问题。
二、具体做法
为认真贯彻中央农村工作会议和全国金融工作会议精神，进一步改进“三农”金融服务，缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展，更好地发挥专业合作社及小额贷款公司在支持社会主义新农村建设中的作用，解决温江、郫县、崇州等成都周边花卉苗木客户融资难问题，帮助花卉苗木种植户、小微企业发展壮大，成都君羊花卉专业合作社与成都市金穗信小额贷款有限公司于2012年共同开发了专门针对花卉苗木客户的助农贷款业务。
（一）合作原则
在君羊花卉合作社与金穗信小贷公司合作过程中，一直坚持以下原则：
1、坚持为农民、农业和农村服务原则；
2、坚持发挥合作社花卉专业优势和小额贷款公司专业、灵活原则；
3、坚持业务发展和风险防范相结合原则；
（二）合作模式
1、合作社在其成员内部向金穗信小贷公司推荐有资金需求的花花卉苗木客户，合作社协助小贷公司做好前期资料收集等工作；
2、合作社负责对农户的花木产品进行评估，并出具详实的评估报告，并根据花木产品评估价值及客户需求向小贷公司提出授信建议。
3、合作社及其法人代表提供小贷公司认可的抵押物为农户的贷款提供连带责任保证担保。农户将其自有花木抵押给合作社，作为反担保措施。（2012年，成都市工商局指定郫县工商局与君羊合作社开展苗木动产抵押试点工作。）小贷公司综合考虑客户实力、资金用途、还款来源等因素，对客户授信，满足客户的贷款需求。
（三）业务流程
1、有资金需求的农户（合作社社员）向合作社提出贷款意向，并向合作社提交小贷公司要求的贷款申请资料；
2、合作社按照小贷公司信贷标准对客户进行评判，如农户条件满足小贷公司基本贷款申请条件，则对农户在地苗木价值进行评估，以及出具评估报告，并将农户提交贷款申请资料及苗木评估报告报送小贷公司；
3、小贷公司对农户资料进行初审，如满足基本要求，则按公司内部流程，对农户开展实地贷前调查、贷款审查、贷款审批等工作；
4、小贷公司审批通过后，农户与合作社到当地工商局，办理花卉苗木质押手续，将农户自有苗木质押给合作社，作为反担保措施。
5、小贷公司与农户签订借款合同、与保证人签订保证合同后放款。
6、合作社协助小贷公司做好贷后管理及农户还本付息提示工作，直到农户贷款本息两清。
7、如农户在还本付息过程中出现违约，则由合作社履行代偿义务，客户最后归还合作社代偿的本息，并向合作社支付一定的资金代偿利息。
（四）解决问题
该业务模式主要解决了以下问题：
1、花卉苗木客户资金需求的一大特点就是周期性、季节性强，多为临时资金周转，一般贷款期限为三至六个月，而银行的贷款基本上是至少一年期，三、五个月的贷款银行不愿意做。该业务模式有效解决了“三农”客户短期资金周转的难题。
2、花卉苗木客户主要资产全集中在在地苗木上，由于苗木不是标准化商品，没有统一的价值评估标准、市场价值波动大、对非专业机构来说变现难度大，因此银行不接受苗木资产作为抵押物。而大多数花卉苗木客户又难以提供足值，且银行认可的抵押物（如房产），因此难以从银行融资。该业务模式有效解决了“三农”客户缺乏有效抵押物的难题。
（五）合作成果
截止目前，通过该业务模式，已对花农累计发放贷款59笔，贷款金额3,740万元，有效解决了花农短期资金需求，助推客户发展，在市场上赢得良好的口碑。
三、下一步设想
下一步，君羊花卉专业合作社将与金穗信小额贷款公司将对前期合作进行认真总结，并将该业务模式拓展到“三农”其他领域，如中药材种植户、速生林种植户和“三农”领域的青年（大学生）创业项目等，更好的履行合作社与小贷公司的社会职责，为统筹城乡发展做出贡献。
成都君羊花卉专业合作社理事长 张羱霖
2013 年7月25日
