勤俭节约是南充美兴推崇的美德。会议之后,全体员工吃着10元左右的盒饭,欢笑连连。
锐意创新,多次开创中国小额贷款行业先河
第一家外资小额贷款公司,这个“第一”即是荣誉也是压力。在这个“第一”的驱动下,南充美兴人解放思维,积极思考,不断吸收国外先进小额贷款技术,结合当地市场分析实践,在中国小额贷款行业中创造了多个“第一”,在支持业务深化拓展的同时,也奠定了南充美兴在中国微型金融行业的领军地位。
小额贷款公司“只贷不存”的本质,就确定了其在未来不可避免地要面临资金匮乏情况。南充美兴的管理高层自公司成立起,就十分重视“强内功,固外力”。对内,强化人员专业性培养,确保贷款高质量;对外,保持与各大银行的业务交流,寻觅进一步合作对象。2009年6月,凭借良好的团队管理和稳健的业务发展,南充美兴成功从中国农业银行南充市嘉陵支行获得1000万融资,成为全国首家从银行获得融资的小额贷款公司。
小额贷款公司覆盖的客户面广、风险大。如何有效把握客户负债及信用情况以进一步强化风险管理?人行征信系统当然是最优选择。然而,当时能够达到人行接入征信系统要求的仅有银行业,很多小额贷款公司连想都不敢想。2008年,南充美兴向中国人民银行南充市中心支行提出申请接入人行征信系统。经过多次考察和反复调研,2009年12月,南充美兴获批接入人行征信!接下来的一年时间里,我们成立了专业的团队负责接入准备和调试工作,终于在2010年12月开通了查询权限,开创了小额贷款公司独立接入人行征信系统的先河。同时,南充美兴庞大的客户量,丰富了南充市居民征信记录数据库的建设。
特色鲜明,树立中国小额贷款公司典范
南充美兴的小额信贷技术起源国外,精于中国。经过五年的本地化发展,南充美兴探索建立了一套特色鲜明,可复制可持续的“美兴-小微贷”模式。
特色一:“只做小客户”
在目标客户定位方面,南充美兴坚定下移,让小额贷款服务切实扎根基层,惠及周边社区。街边的流动商贩、养鱼的农民,这些看似不入流的职业,都是南充美兴尊贵的客户。“只要有生产能力的人都可能是我们的客户”这一口号,不仅拉近了美兴与普通老百姓的距离,同时也突出了美兴服务基层,打造普惠金融的决心。
特色二:主打无担保无抵押的信用贷款
针对目标客户群的特点,南充美兴打破了传统银行的贷款评估模式,采用基于客户现金流,重视项目发展前景,结合家庭情况与人品,着重关注还款意愿的“小微贷”评估方式。南充美兴的产品原则是“将适当的金额以适合的方式贷给合适的人”,产品设计基于客户现金流分析,量身定制,灵活方便。
特色三:从申请到发放两天内完成
小额贷款与传统银行业的另一区别就在于速度。我们的客户都是生意人,对他们来说,时间和效率就意味着利润。公司在信贷各环节的设置上努力做到提高工作效率。第一,上门营销、上门评估。整个贷款流程中,只有合同签署环节客户需要到营业厅,耗时15分钟,其余环节都不需要客户离开门店。第二,全过程电子化管理。贷款申请到审批,都通过信息系统操作,大大减少了资料传递时间。第三,熟练的评估技巧。一般来说,新客户经理需要经历3个月的培训期,半年的导师指导期,才能独立做贷款评估。如此保证了评估质量,减少客户因客户经理经验不足而造成的反复提交资料等情况。第四,服务网络覆盖面广。节省客户往返营业厅的交通成本和时间。
特色四:人员,才是小额贷款最大的风险
小额贷款客户分散、抗风险能力底、收入不稳定、贷款无保证等等,貌似大部分的风险源都来自于小微客户。然而,南充美兴提出了“人员,才是小额贷款最大的风险”的风险观,并通过下列方式进行风险防控。
第一,将“诚信”“勤奋”纳为招聘考核的必备素质。做小额贷款,不要求有很高的学历,但一定要能在诱惑面前“定住心”,在营销时候“舍得跑”。五年来,每一位美兴人,都能做到在任何场合时刻保持对自己的高要求,时刻维护美兴的良好形象;
第二,加强培训从业人员的评估能力和风险识别能力。南充美兴成立了专门的培训部门,负责从业人员的所有入职及在职培训,通过外聘专家讲师、内部讲师团、经验交流、案例剖析等方式,培养从业人员的风险敏锐度、贷款评估能力、财务分析能力等,保证所有从业人员能够单独进行准确的SWOT(优劣势)分析,洞察贷款风险,做好防控准备;
第三,建立标准化信贷流程。南充美兴建成了市场营销、贷款申请、贷前调查、贷款分析、贷款审批、贷款投放、贷后管理、贷款回收这八大技术模板,实现全过程电子化管理,将风险控制贯穿于信贷流程的各个环节,通过“四眼法则、审贷分离、一票否决”等制度防控风险。
第四,三大部门随时监控异常情况。除了聘请全国四大会计事务所之一的毕马威负责年度外部审计工作以外,公司看重对日常的风险管控,设立了内审部、合规部、风险管理部门。其中,风险管理部负责市场风险预警与贷款质量,合规部与内审部相互补充,一个重事前防范,一个重事后监管。
特色五:不喝客户一口水的“银行人员”
对于大部分小微客户而言,小额贷款公司就是不吸收存款的银行。美兴刚到南充市场接触客户时,员工严格按照公司《员工行为规范》规定,“不喝客户一口水,不吃客户一根烟”,这些看似与当今社会有些格格不入的行为,引得很多老百姓诧异。了解情况后,老百姓都啧啧称赞,“这个外国人开的银行有意思!”
特色六:企业社会绩效管理与商业可持续两手抓
企业社会绩效管理是“企业社会责任”在微型金融行业的说法。小额贷款公司作为企业,经营的产品具有特殊性,不能只是一味逐利。20世纪70年代,小额贷款在孟加拉国诞生,其初衷是帮助发展中国家的低收入人群摆脱贫穷。随着时代变迁,小额贷款的使命超越了扶贫,也用于支持低收入群体的经营生产活动,改善其生计。如何做到改善客户生计而非加重他们的生活负担?这成为小额贷款行业社会绩效管理关注的重点。为了进一步深化社会绩效管理,南充美兴于2011年加入国际客户保护联盟,承诺遵守“斯马特客户保护原则”,即适当的产品原则、避免客户过度负债的原则、信息透明的原则、合理定价的原则、公平公正的原则、保护客户信息隐私的原则以及有效的客户投诉机制的原则。为此,公司向董事会制定了社会绩效指标,与财务指标一样接受年度考核。所有员工与公司签订了道德行为规范,承诺尊重平等对待每一位客户,绝不暴力催收。公司向社会承诺合理管理客户融资限度,不向高污染和涉及黄赌毒项目投放贷款,向所支持的小微企业家传递社会服务意识及环保意识。
五载春秋,扬帆普惠金融
迄今,美兴小贷已经在南充市场成功运营五个年头,获得来自省市级、国家级奖牌十余枚,被誉为“四川省优秀小额贷款公司”“中国最佳社会责任小额贷款公司”“中国小额贷款公司100强”等等。五年来,正是因为当地政府的开拓创新,千万百姓的信赖支持,百余员工的拼搏坚守,管理高层的探索努力,才能将美兴小贷的品牌在中国市场发扬光大,将“小微贷”做成了银行业艳羡的朝阳行业,将普惠金融的春风带到了南充市的各个乡镇。2012年,南充美兴五岁了!带着这份喜悦与万分祝福,美兴承诺将继续坚守小微贷理念,不断提高服务质量,优化信贷流程,为南充市老百姓带来高质量的信贷服务,努力打造中国小额贷款公司第一品牌。